【一番わかりやすい】掛け払い決済(BtoB後払い)とは？主要6社比較と手数料・審査の仕組み

掛け払い決済サービス（BtoB後払い）とは？

掛け払い決済サービスとは、企業間取引（BtoB）で発生する請求業務をすべて代行してくれるサービスです。具体的には、取引先の与信審査、請求書の発行・送付、入金管理、未入金時の督促まで、面倒な業務をすべて肩代わりしてくれます。

経済産業省も推進する企業間取引の電子化や業務効率化の一環として、近年多くの企業が導入しています（参考：中小企業庁「企業間取引の適正化」）。最大のメリットは、審査を通過した取引の売掛金が100%保証される（未回収リスクがなくなる）点と、経理業務の工数が劇的に削減される点にあります（※保証の範囲・条件は各社で異なります）。

【一覧表】主要な掛け払い決済サービス6社を比較

BtoB向けの掛け払い決済サービスは複数あります。ここでは代表的な6サービスの特徴を比較します。自社の事業規模や顧客層、必要な機能に合わせて選びましょう。

サービス名	手数料（目安）	強み・特徴	特に向いている企業
NP掛け払い （ネットプロテクションズ）	0.5%～2.9%	・業界最大手、導入実績No.1 ・個人事業主への請求にも対応 ・API連携でシステム化しやすい	幅広い業種、ECサイト運営、スタートアップ
Paid （ラクーンフィナンシャル）	0.5%～3.1%	・審査通過率98% ・最短即日利用開始が可能 ・BtoB-ECやSaaSとの連携に強い	急いで導入したい企業、オンラインサービス提供会社
クロネコ掛け払い （ヤマトクレジットファイナンス）	1.0%～4.0%	・運送業の知見を活かした与信 ・請求書にロゴ印刷可 ・個人事業主も利用可	運送・物流業、老舗企業、ブランドイメージを重視する企業
GMO掛け払い （GMOペイメントサービス）	要問い合わせ	・大企業向けのカスタマイズ性が高い ・リアルタイム与信に対応 ・GMOグループの決済ノウハウ	取引量が多い中堅～大企業、既存システムと連携したい企業
マネーフォワード ケッサイ （マネーフォワードケッサイ）	0.5%～3.5%	・MFクラウドとの連携がスムーズ ・スタートアップ支援に積極的 ・審査結果のフィードバックあり	マネーフォワード会計を利用中の企業、スタートアップ
後払い.com for BtoB （キャッチボール）	1.0%～7.0%	・BtoC後払いのノウハウが豊富 ・比較的少額・小規模な取引に対応 ・非対面取引に強い	小規模EC、スポット取引が多い企業

手数料・審査・上限金額の仕組み

掛け払い決済を検討する上で重要な「手数料」「審査」「上限金額」の3点について解説します。

手数料の内訳と相場

手数料は主に「決済手数料」と「月額固定費」で構成されます。決済手数料の相場は請求金額の0.5%〜3.5%程度で、月間の請求件数や金額が多いほど料率は下がる傾向にあります。月額固定費は0円〜数万円が相場です。自社の請求規模と手数料体系が合っているか確認しましょう。

審査は「自社」と「取引先」の2段階

掛け払い決済の審査は2段階あります。まずはサービス利用を申し込む「自社」への審査。次に、個別の取引ごとに発生する「取引先（買い手企業）」への与信審査です。自社の審査は主に事業内容や財務状況が見られます。取引先の与信審査は決済サービス会社が自動で行い、万が一審査に落ちた場合は、その取引先とは掛け払い決済を利用できません。

上限金額は「取引先ごと」に設定

1社あたりの利用上限額は、決済サービス会社が取引先の信用力に応じて30万円〜1,000万円超まで幅広く設定します。高額な商材を扱う場合は、上限金額が十分なサービスを選ぶ必要があります。

【失敗する前に】掛け払い決済の注意点・落とし穴

1. すべての取引先で使えるとは限らない
   取引先の与信審査に通らなければ、その取引先との間ではサービスを利用できません。その場合は、従来通り自社で請求するか、別の決済方法を提案する必要があります。
2. 急な資金ニーズには対応できない
   入金サイクルは決済会社規定の「月末締め・翌月末払い」などに固定されます。売掛金を早期に現金化したい場合は、ファクタリングなど別の手段が必要です。
3. 手数料が利益を圧迫する可能性がある
   請求業務は楽になりますが、当然コストがかかります。特に利益率の低いビジネスの場合、手数料が負担になることも。自社の利益構造と照らし合わせて慎重に検討しましょう。

導入までの流れ（7日・30日・90日の視点）

掛け払い決済の導入は、請求業務の効率化だけでなく、中長期的な資金繰り改善の一環として捉えることが重要です。以下のステップで進めましょう。

• STEP1：サービス選定・申し込み（〜7日）
  自社の業種や顧客層に合ったサービスを選び、ウェブサイトから申し込みます。なお、システム導入にあたり、国の補助金等が活用できるケースもあります（参考：独立行政法人中小企業基盤整備機構「IT導入補助金」）。
• STEP2：審査・契約（〜30日）
  決済サービス会社による審査が行われます。承認後、契約を締結。この間に、既存の取引先に掛け払い決済導入の案内をしておくと丁寧です。
• STEP3：運用開始・効果測定（〜90日）
  実際の運用を開始します。取引先への請求データ登録など、社内の運用フローを確立させましょう。90日程度運用してみて、請求業務の削減時間やコスト削減効果を測定し、継続的に見直すことが大切です。
  より詳しい改善ステップは「【必読-⑥】資金繰り改善ロードマップ」でも解説しています。

掛け払いか、ファクタリングか？資金ニーズ別使い分け

掛け払い決済とファクタリングは似て非なるサービスです。目的によって使い分けましょう。

• 「業務効率化」と「未回収リスク回避」が目的なら → 掛け払い決済
  日々の請求業務の負担を減らし、貸し倒れを防ぎたい場合に最適です。
• 「急な資金調達」が目的なら → ファクタリング
  ビジネクションのファクタリングサービスなどを活用し、すでにある売掛金を即座に現金化してキャッシュフローを改善したい場合に最適です。利用の際は、金融庁のガイドライン等も参考に、信頼できる提供元を選びましょう（参考：金融庁「ファクタリングに関する注意喚起」）。

どちらも一長一短があります。様々な資金調達方法のメリット・デメリットは「【必読-⑤】資金調達の比較」で詳しく解説しています。

まずは自社の状況を整理し、専門家に相談を

掛け払い決済は「経理負担の削減」と「未回収リスク対策」に非常に有効ですが、「今月の支払いが足りない」という直近の資金繰り問題は解決できません。自社の状況に合わせてどの手段を選ぶべきか迷った際は、ビジネクションの財務コンサルティングなど、専門家による無料診断をご活用ください。

掛け払い決済に関するよくある質問（FAQ）

Q1. 個人事業主でも利用できますか？

はい、多くのサービスで個人事業主も利用可能です。ただし、法人に比べて利用限度額が低めに設定される傾向があります。サービスによっては法人限定の場合もあるため、事前に確認が必要です。

Q2. 取引先に掛け払い決済の利用を知られますか？

はい、知られます。請求書は決済サービス会社から発行され、振込先口座も決済サービス会社名義のものになります。導入前に取引先へ丁寧な説明をしておくことで、スムーズな移行が可能です。

Q3. ファクタリングとの一番の違いは何ですか？

一番の違いは「資金化のタイミング」です。掛け払い決済は決められた入金サイクルで振り込まれるのに対し、ファクタリングは売掛金の支払期日を待たずに即時現金化が可能です。緊急の資金需要がある場合はファクタリングが適しています。

Q4. 取引先の与信審査に落ちたらどうなりますか？

その取引先に対しては掛け払いサービスを利用できません。自社で直接請求・集金を行うか、前払いでの取引をお願いするなど、別の決済方法を協議する必要があります。

Q5. 月に数件の取引でも利用できますか？

利用は可能ですが、費用対効果が合わない可能性があります。多くのサービスでは月額固定費がかかるため、取引件数が少ないと1件あたりのコストが割高になります。月額固定費が無料のサービスを選ぶなど、料金体系をよく確認しましょう。

Q6. 導入までどれくらいの期間がかかりますか？

申し込みから審査、契約完了まで、最短で数営業日、通常は2週間〜1ヶ月程度が目安です。自社の経理フローの変更や取引先への周知期間も考慮すると、余裕を持ったスケジュールで進めることをおすすめします。

ご注意：本記事は、中小企業の資金調達に関する一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品の斡旋や、税務・法務に関する個別の助言を行うものではありません。具体的な対策の実行にあたっては、必ず税理士、弁護士等の専門家にご相談ください。また、各サービスの料金や条件は変更される可能性があるため、導入を検討される際は必ず公式サイト等で最新の情報（2026年3月現在）をご確認ください。