【一番わかりやすい】売掛保証とファクタリングの違い知ってますか？選び方も解説

2026年2月15日2026年3月10日

この記事はこんな経営者様・財務/経理ご担当者様におすすめです

毎月の請求書発行や入金確認、督促業務に時間と人件費をとられている
新規のBtoB取引が増えたが、与信審査の手間や貸倒れ（未回収）リスクが不安だ
「掛け払い決済」と「ファクタリング」のどちらが自社に合っているか知りたい

この記事の結論（3つのポイント）

請求業務の完全アウトソースが可能です。与信審査から請求書発行、代金回収、督促までを一括で代行し、経理負担を大幅に削減します。
未回収リスクを100%保証します。条件を満たせば、取引先が倒産・未払いの場合でもサービス会社が代金を保証するため、貸倒れリスクをゼロにできます。
資金繰り改善にはファクタリングとの使い分けが必須です。掛け払いは「業務効率化とリスク回避」が目的です。即日の現金化が必要な場合はファクタリングを選びましょう。

企業間取引において、掛け払い決済サービスを導入すべきか迷っている場合、自社の現在の課題が「業務負担」なのか「手元の資金不足」なのかを見極めることが重要です。「まずは手元の資金不足を今すぐ解決したい」という場合は、最短即日で入金が可能なファクタリングサービスのご利用を優先してご検討ください。

次にやること（30秒）

直近1か月の請求書発行件数と、平均請求単価をざっくり把握する
現在の請求業務にかかっている社内コスト（人件費、郵送費など）を見積もる
自社の課題が「経理の効率化」か「資金繰り（現金確保）」かを明確にする

掛け払い決済サービスとは？

掛け払い決済（BtoB向け後払い決済）とは、企業間取引において発生する「与信審査」「請求書発行」「代金回収」「入金管理」「督促」といった一連の請求業務を、決済代行会社がすべて代行するサービスです。

経済産業省も推進する企業間取引の電子化や業務効率化の一環として、近年多くの企業が導入しています（参考：中小企業庁企業間取引の適正化）。最大のメリットは、審査を通過した取引の売掛金が100%保証される（未回収リスクがなくなる）点と、経理業務の工数が劇的に削減される点にあります。

主要6社の比較表

代表的な掛け払い決済サービスの特徴と手数料の目安は以下の通りです。自社の業種や取引規模に合わせて選定しましょう。

スクロールできます

サービス名	決済手数料の目安	特徴・強み	向いている企業
NP掛け払い	0.5%〜2.9%	業界シェアNo.1、幅広い連携API	幅広い業種、システム連携を重視する企業
Paid（ペイド）	0.5%〜3.1%	審査通過率98%、即日導入も可能	SaaS企業、BtoB-ECサイト運営企業
クロネコ掛け払い	1.0%〜4.0%	物流大手の与信ノウハウ、ロゴ印字	運送・物流関係、老舗ブランド企業
GMO掛け払い	要問い合わせ	大企業向けカスタマイズ、リアルタイム与信	取引件数・規模が非常に大きい企業
マネーフォワードケッサイ	0.5%〜3.5%	MFクラウドとのシームレスな連携	マネーフォワード会計を利用中の企業
後払い.com for BtoB	1.0%〜7.0%	BtoCでの実績豊富、少額取引に強い	小規模EC、少額多頻度決済の企業

主要な掛け払い決済サービスの比較

手数料の仕組みと導入時の注意点

掛け払い決済のコストは、主に「決済手数料（請求金額の0.5〜3.5%程度）」と「月額固定費（0円〜数万円）」で構成されます。導入にあたっては以下のリスク・注意点も把握しておく必要があります。

全取引先が審査に通るとは限らない：業績不振の取引先や個人事業主の場合、与信枠が下りず、結局自社で一部の請求業務を行わなければならない手間が残るケースがあります。
入金サイクルは固定される：基本的に月末締め・翌月末払いなど、代行会社が定めるサイクルで入金されます。「急に明日資金が必要になった」という緊急の資金繰りには対応できません。

掛け払いとファクタリングの確実な使い分け

どちらも「売掛金」に関するサービスですが、目的が全く異なります。「掛け払い決済」は「経理業務の効率化」と「将来の未回収リスクゼロ」が目的であり、資金化のタイミングは通常の支払いサイト通りです。一方で、「ファクタリング」は「今すぐ現金が必要」という資金繰り改善が目的です。

急な支払い等で資金ショートの危機にある場合は、ファクタリングを優先し、その後の経営体制の立て直しとして財務コンサルティングへ相談するのが正しい順序です。

当社の支援事例：経理負担の削減と資金ショート回避の両立

ここで、実際に「掛け払い」と「ファクタリング」を効果的に使い分け、危機を乗り越えた事例をご紹介します。

【当社コンサルタントの支援事例】食品卸売業E社のケース

【背景と課題】
飲食店の顧客が急増したことで毎月の請求書発行業務がパンク状態に。さらに一部の取引先で支払い遅延が発生し、約200万円の未回収リスクと手元の資金ショート不安が同時に発生していました。

【解決策と結果】
当社のコンサルタントが入り、将来の取引に対しては「掛け払い決済」の導入を支援して経理負担と貸倒れリスクを完全に遮断しました。
同時に、すでに確定して入金待ちとなっている売掛金については最短即日で「ファクタリング」を実行。管理コストを削減しながら見事に当月の資金ショートを回避し、事業の安定化に成功しました。

まずは自社の状況を整理し、専門家に相談を

掛け払い決済は「経理負担の削減」に非常に有効ですが、「今月の支払いが足りない」という直近の資金繰り問題は解決できません。自社の状況に合わせてどの手段を選ぶべきか迷った際は、専門家による無料診断をご活用ください。

📌 無料診断をスムーズに進めるための事前準備リスト

ご相談の前に以下の情報が手元にあると、より正確で迅速なアドバイスが可能です。（すべて揃っていなくても相談は可能です）

直近の請求データ： 月間の請求書発行枚数、および平均的な請求金額
現状の経理コスト： 請求業務にかけている担当者の人数や大まかな時間
緊急の資金ニーズ： 「今月中に〇〇万円必要」など、直近で現金化したい売掛金の有無

よくある質問（FAQ）

Q1. 個人事業主向けの請求でも掛け払い決済は利用できますか？

A1. サービスによりますが、個人事業主を対象に含めている決済代行会社もあります。ただし、法人相手に比べて与信枠が低く設定される傾向があります。

Q2. 取引先に掛け払いサービスを使っていることはバレますか？

A2. 請求書の発行元が決済代行会社名義になるため、取引先には確実に伝わります。ただし、現在ではBtoB決済において一般的な手法となっているため、ネガティブな印象を持たれることは少ないです。

Q3. 資金繰りが苦しい場合、掛け払いとファクタリングどちらを優先すべきですか？

A3. 明確にファクタリングを優先してください。掛け払いは将来の入金を保証するものであり、今すぐ現金が手に入るわけではありません。緊急時は即日入金可能なファクタリングが必須です。

この記事の監修者：ビジネクション財務コンサルタントチーム

中小企業の資金繰り改善、銀行融資のリスケジュール、ファクタリングの最適活用までを総合的に支援する財務のプロフェッショナル集団。累計相談件数3,511件以上、支援後の事業継続率は98.1%を誇ります。経営者様の「いま現金が必要」「税務署からの督促が来ている」といった緊急の課題に対し、最短即日での資金調達と抜本的なキャッシュフロー改善策を提供しています。

ご注意：本記事は、中小企業の資金調達に関する一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品の斡旋や、税務・法務に関する個別の助言を行うものではありません。具体的な対策の実行にあたっては、必ず税理士、弁護士等の専門家にご相談ください。